Krankenversicherung für Selbstständige:der Überblick

Krankenversicherung für Selbstständige ist der Schutz, den du jetzt selbst organisierst, weil kein Arbeitgeber es mehr tut: die Krankenversicherung und der Schutz drumherum (Haftpflicht, Einkommensausfall, Altersvorsorge), den eine Gehaltsabrechnung früher stillschweigend enthielt. Was das konkret bedeutet, hängt vollständig von deinem Land ab. Dieser Ratgeber gibt dir deshalb die Landkarte für Deutschland und die Fragen, nicht die Antwort.

Vorab eine ehrliche Warnung. Das sind allgemeine Informationen, keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Regeln, Schwellen und Preise ändern sich und unterscheiden sich je nach Land. Die unten genannten Seiten haben wir am 25. Oktober 2026 abgerufen; sie stammen zum Teil von Ratgeber- und Vergleichsportalen, nicht von Behörden. Prüfe das Datum jeder Zahl, bevor du dich darauf verlässt, und nimm die Fragen aus diesem Ratgeber mit zu einer Steuerberatung, einem Makler oder einer Krankenkasse.

Krankenversicherung für Selbstständige: was sich ändert, wenn du die Lohnliste verlässt

Als Angestellter kommt viel Schutz, ohne dass du darum bittest. Dein Arbeitgeber meldet dich bei der Sozialversicherung an, behält Steuern ein und zahlt in Deutschland einen Teil deiner Krankenversicherung. Ein Solo-Unternehmer übernimmt jede dieser Aufgaben. Das ist kein Grund, angestellt zu bleiben. Es ist ein Grund, die Lücke vor der Kündigung zu beziffern, genau das, worum wir dich in Wie hoch ist deine Quit Number? bitten.

Die Lücke hat zwei Ebenen:

1. Die staatliche Ebene. Anmeldung, Steuer und Sozialversicherung. In Deutschland gibt es eine allgemeine Krankenversicherungspflicht: Du musst dich gesetzlich oder privat krankenversichern (laut dem Ratgeber von kostenlose-erechnung.de, Stand 17. März 2026). Eine Familienversicherung endet laut derselben Seite, sobald selbstständige Einkünfte über 505 € im Monat liegen.
2. Die private Ebene. Versicherungen, die du wählst: Zusatz- oder Vollversicherung, Haftpflicht, Absicherung des Einkommens, Altersvorsorge.

Machst du die erste Ebene falsch, kannst du unversichert dastehen oder doppelt zahlen.

Die fünf Absicherungen, die ein Solopreneur abdecken muss

Du musst nicht alle fünf am ersten Tag kaufen. Du musst wissen, welche der fünf du bewusst blank lässt und für wie lange. Das ist eine Entscheidung. Ein Unfall ist keine.

GKV oder PKV: die Wahl in Deutschland

Für Selbstständige in Deutschland läuft die Krankenversicherung meist auf zwei Wege hinaus, und die Wahl ist weniger umkehrbar, als sie aussieht.

• Freiwillig gesetzlich versichert (GKV). Die Beiträge richten sich laut kostenlose-erechnung.de nach deinem laufenden Jahreseinkommen, am Jahresende folgt eine Abrechnung. Nach den Rechengrößen 2026 auf krankenkassen.de beträgt der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung 14,6 % plus den individuellen Zusatzbeitrag, der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2,9 %. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt bei 5.812,50 € im Monat (69.750 € im Jahr). Als Mindestbemessungsgrundlage für Selbstständige nennt die Seite 1.318,33 € im Monat, an anderer Stelle derselben Seite 1.316,67 €; die Angaben sind also nicht ganz einheitlich, frage deine Kasse nach dem aktuellen Wert. Ein Ratgeber nennt abweichende Zahlen (etwa 5.512,50 € als Beitragsbemessungsgrenze), ein Hinweis, dass du Zahlen aus Vergleichsportalen immer gegenprüfen solltest.
• Privat versichert (PKV). Die Beiträge hängen laut kostenlose-erechnung.de von Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung, Tarif und Gesellschaft ab, nicht vom Einkommen. Kinder sind nicht mitversichert, sondern kosten jeweils extra. Die Rückkehr in die GKV ist nach demselben Ratgeber für Selbstständige „extrem schwierig“; die Seite widerspricht sich dort allerdings an einer anderen Stelle, prüfe das also vor jeder Entscheidung. Jede PKV muss einen Basistarif anbieten, dessen Leistungen mit der GKV vergleichbar und preislich begrenzt sind.
• Künstlersozialkasse (KSK). Für Künstler und Publizisten übernimmt die KSK laut kostenlose-erechnung.de etwa 50 % der Beiträge zur Kranken- und Rentenversicherung, bei einem Jahreseinkommen über 3.900 € und höchstens einem Angestellten. Prüfe bei der KSK selbst, ob dein Beruf dazugehört.

Konkrete Euro-Beträge für deinen Fall nenne ich nicht: In den Quellen weichen die Zahlen voneinander ab, und dein Beitrag hängt von deinem Einkommen, deinem Alter und deiner Kasse ab. Lass dir von mindestens zwei Kassen und einem unabhängigen Makler ein Angebot geben.

Fragen an Steuerberatung oder Makler: Welcher Weg passt zu meinem Einkommen und Alter, was kostet er ab dem Tag nach meiner Kündigung im Monat, und was bedeutet die Entscheidung für eine spätere Rückkehr?

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Krankengeld und Krankentagegeld: der Einkommensausfall

Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall wie Angestellte. Laut kostenlose-erechnung.de lässt sich in der GKV optional Krankengeld ab dem 43. Krankheitstag absichern, in der PKV ein Krankentagegeld; beides kostet extra, und die Seite empfiehlt eine Rücklage von mindestens drei Monaten.

Mehr Einzelheiten stehen bei test.de, finanztip.de und krankenkassen.de zum Wahltarif Krankengeld. Danach bekommen freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige standardmäßig kein Krankengeld, weil sie meist zum ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % versichert sind. Um gesetzliches Krankengeld zu erhalten, geben sie eine Wahlerklärung ab und zahlen den allgemeinen Satz von 14,6 % plus Zusatzbeitrag; an diese Wahl sind sie nach diesen Quellen drei Jahre gebunden. Krankenkassen bieten außerdem Wahltarife an, die früher zahlen, etwa ab dem 15. oder 22. Krankheitstag, ebenfalls mit einer Mindestlaufzeit von drei Jahren. Privat Versicherte können nur ein privates Krankentagegeld abschließen, dessen Annahme für Selbstständige nicht garantiert ist. Weil die Quellen sich bei den Fristen widersprechen (eine nennt die siebte Woche, eine den 43. Tag), frage deine Kasse nach den genauen Tagen.

Absicherung über die Krankenversicherung hinaus: Haftpflicht und Einkommensschutz

Hier sind Solo-Unternehmen am häufigsten unterversichert, weil nichts den Kauf erzwingt.

Haftpflichtschutz zählt, wenn ein Fehler in deiner Arbeit einen Kunden Geld kosten könnte. Eine Beraterin, ein Designer und ein Software-Verkäufer tragen unterschiedliche Risiken, und ein Kundenvertrag kann bestimmten Schutz verlangen, bevor du unterschreiben kannst. Deine Rechtsform ändert außerdem, wie viel des Risikos persönlich bei dir liegt, ein weiterer Grund, vor der Wahl zwischen Einzelunternehmen und Gesellschaft eine Fachperson zu fragen.

Einkommensschutz beantwortet eine Frage, die Angestellte selten stellen: Was, wenn ich drei Monate nicht arbeiten kann? Lohnfortzahlung entfällt, wenn du gehst. Rechne aus, wie viele Monate Kosten deine Ersparnisse decken (das Polster, das wir in Vom Konzerngehalt auf null Umsatz beschreiben), und entscheide dann, ob eine Police günstiger ist als ein größerer Puffer. Preise für Policen nennen wir keine, weil wir keine prüfen konnten.

Kredit und Altersvorsorge: zwei Geldfragen

Ein Kredit. Ob du dir Geld leihen solltest, ist eine andere Frage; wir sind skeptisch und erklären warum in Bootstrapping oder Venture Capital. Wenn du es trotzdem erwägst, frage nach den Gesamtkosten über die ganze Laufzeit und danach, ob dein Privatvermögen für den Kredit haftet. Wir haben für Deutschland keine Förderprogramme geprüft und nennen deshalb keine.

Altersvorsorge. Anders als für Angestellte zahlt kein Arbeitgeber ein. Ob für deine Tätigkeit eine Pflicht zur gesetzlichen Rentenversicherung besteht, hängt vom Beruf ab; frage dazu die Deutsche Rentenversicherung oder deine Steuerberatung. Konkrete Vorsorgeprodukte und ihre steuerliche Behandlung haben wir nicht geprüft, wir nennen also keine Beträge und keine Höchstgrenzen.

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Dein Unternehmen anmelden und die Verträge, die es schützen

Anmelden. In Deutschland meldest du eine gewerbliche Tätigkeit beim Gewerbeamt an; Freiberufler melden sich direkt beim Finanzamt. In beiden Fällen bekommst du vom Finanzamt einen Fragebogen zur steuerlichen Erfassung, den du elektronisch ausfüllst. Das ist der Rahmen, nicht die Anleitung: Frage deine Steuerberatung, was für dich gilt, und prüfe Kleinunternehmerregelung und Umsatzsteuer gleich mit. Beginne bei den offiziellen Seiten deiner Stadt oder deines Finanzamts, nicht bei einem Unternehmen, das Anmeldungen verkauft.

Verträge. Du brauchst eine schriftliche Vereinbarung für Kundenarbeit: Umfang, Preis, Zahlungsbedingungen, was passiert, wenn eine Seite aussteigt. Kostenlose Vorlagen sind als Ausgangspunkt in Ordnung, aber eine Vorlage für ein anderes Land oder eine andere Art von Arbeit kann schlechter sein als keine. Lass die Fassung, die du wiederverwenden wirst, einmal von einem Anwalt in deinem Land prüfen. Die Kosten sind klein gegen den ersten Streit. Kombiniere sie mit einem sauberen Zahlungs-Setup; siehe Rechnungsprogramm für Selbstständige.

Was du fragst, bevor du kündigst

Nimm diese Liste zu einer Steuerberatung, einem Makler oder dem Finanzamt. Jede Antwort ist eine Zeile in deiner Quit Number.

1. Was genau muss ich anmelden, wo und bis wann?
2. Wie bekomme ich Krankenversicherungsschutz ab dem Tag, an dem mein Arbeitsverhältnis endet, und was kostet er pro Monat?
3. Welche Steuern und Sozialbeiträge zahle ich, und wie oft?
4. Welche Rechtsform (Einzelunternehmen oder Gesellschaft) passt zu meinem Einkommen und Risiko?
5. Brauche ich Haftpflichtschutz, jetzt oder wenn ein Vertrag ihn verlangt?
6. Wie lange kann ich mich bezahlen, wenn ich nicht arbeiten kann (Krankengeld oder Krankentagegeld)?
7. Welche Altersvorsorge kann ich nutzen, und wie wird sie besteuert?

Baue die Antworten dann in deinen Plan ein. Unsere fünf Tore vor dem Ausstieg aus dem Konzernjob sind ein guter Rahmen, und Buchhaltungssoftware für Selbstständige nimmt dir die Buchführung ab, sobald die Struktur steht.

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Häufig gestellte Fragen

Brauche ich als Solopreneur eine Krankenversicherung?

In Deutschland ja: Es besteht eine allgemeine Krankenversicherungspflicht, du musst dich gesetzlich oder privat versichern. In anderen Ländern ist es anders, in den USA etwa organisierst du den Schutz selbst. Frage deine Steuerberatung oder Krankenkasse, was für dich gilt.

Kann ich die Krankenversicherung als Selbstständiger absetzen?

Die steuerliche Behandlung hängt von deinem Land und deiner Situation ab. Für Deutschland haben wir dazu keine Quelle geprüft und nennen deshalb keine Regel. Bestätige es mit einer Steuerberatung, bevor du darauf rechnest.

Was passiert mit meiner Krankenversicherung, wenn ich meinen Job kündige?

Das hängt von deinem Land und deinem Tarif ab. Kläre den Weg (freiwillig gesetzlich oder privat) und seine Kosten vor deinem letzten Arbeitstag, nicht danach, und frage die Krankenkasse, ab wann der neue Schutz beginnt.

Welche Versicherung brauche ich außer der Krankenversicherung?

Die übliche Liste ist Betriebshaftpflicht, Einkommensschutz und Altersvorsorge. Nicht jeder Solopreneur braucht jede am ersten Tag, aber entscheide, welche du mit Absicht weglässt. Wenn du nicht sicher bist, ob du bereit bist zu gehen, mach zuerst den Corporate Suffocation Index.

Ist das Rechts- oder Steuerberatung?

Nein. Es ist eine Landkarte der Fragen. Regeln unterscheiden sich je nach Land, ändern sich mit der Zeit und hängen von deiner Situation ab. Nutze für Entscheidungen eine qualifizierte Steuerberatung, einen Makler oder einen Anwalt in deinem eigenen Land.